ИИ постепенно выходит за рамки ответов на вопросы и создания контента. Одно из новых направлений — ИИ-агенты, способные самостоятельно находить цифровые услуги, пользоваться ими и проводить небольшие платежи в пределах заранее установленных правил.

В октябре 2026 года HSBC и Ant Digital Technologies провели техническое испытание такой системы.

ИИ-агент смог найти цифровую услугу, воспользоваться ею и провести микроплатеж с расчетом в реальном времени. Компании подчеркнули, что речь идет исключительно об эксперименте, а не о запуске готового сервиса для клиентов.

Как проходил эксперимент

В испытании объединили три технологических компонента. HSBC предоставил сервис токенизированных депозитов и инфраструктуру для расчетов, включая проверку рисков в реальном времени. Сеть Anvita Flow отвечала за взаимодействие ИИ-агента с цифровыми услугами и проведение микроплатежей, а Jovay Testnet использовалась как тестовая блокчейн-среда второго уровня.

В результате весь процесс удалось объединить в одну последовательность: программа находила нужную услугу, обращалась к ней и оплачивала использование без необходимости вручную подтверждать каждый отдельный шаг.

В рамках эксперимента под микроплатежами подразумевались небольшие операции, обычно менее двух долларов. Такие расчеты могут оказаться востребованными там, где пользователь платит не за полноценную подписку, а за отдельный запрос, набор данных или конкретное действие цифрового сервиса.

Что такое токенизированный депозит

Токенизированный депозит — это цифровое представление требования клиента к средствам, находящимся на банковском депозите. Он остается обязательством коммерческого банка, но используется в технологической среде, где операции можно связать с программными командами.

Главное преимущество такого подхода заключается в возможности автоматизировать отдельные этапы расчетов. Например, программа может получить разрешение тратить небольшие суммы только на определенные услуги и только в пределах установленного лимита.

Однако сама токенизация не делает платежи автоматически бесплатными или полностью безопасными. Необходимо учитывать комиссии, совместимость разных систем, надежность инфраструктуры и действующие банковские проверки.

Где могут пригодиться ИИ-платежи

Одно из возможных применений связано с доступом к цифровой информации. ИИ-агент, выполняющий исследовательскую задачу, теоретически сможет самостоятельно оплатить отдельный набор данных или использование специализированного инструмента.

Похожая модель возможна и в корпоративных системах. Программное обеспечение сможет оплачивать необходимые вычислительные ресурсы или отдельные цифровые операции, не отправляя человеку запрос на подтверждение каждой небольшой суммы.

Для поставщиков услуг это открывает возможность перейти к более гибкой оплате по фактическому использованию. Вместо покупки большой подписки клиент сможет платить только за действительно необходимые функции.

Без контроля не обойтись

Передача права на платеж программному агенту создает новые риски. Система должна понимать, какие операции разрешены, сколько денег можно потратить и кому допустимо переводить средства.

Необходимы ограничения расходов, проверка получателя и контроль необычной активности. При этом автоматическая проверка рисков не способна полностью исключить мошенничество, программные ошибки или компрометацию учетных данных.

Отдельная проблема — ответственность при сбоях. Должно быть заранее понятно, кто отвечает за ошибочный или повторный платеж и как возвращать деньги, если ИИ-агент неправильно выполнил задачу.

Почему банки изучают токенизацию

Интерес финансового сектора к таким технологиям растет. Генеральный директор Банка международных расчетов Пабло Эрнандес де Кос в августе 2026 года отмечал, что токенизация способна дать преимущества благодаря программируемости, атомарным расчетам и возможности проводить операции круглосуточно.

При этом регуляторы и банки рассматривают такие решения осторожно. В центре внимания остаются надежность расчетов, противодействие финансовым преступлениям и влияние новых технологий на банковскую систему.

Эксперимент с ИИ-агентами показывает, как в будущем цифровая услуга и ее оплата могут стать частью одного автоматизированного процесса. Пока это лишь техническая проверка возможностей: массовые самостоятельные платежи ИИ потребуют надежных ограничений, понятных правил ответственности и полноценной интеграции с существующей финансовой инфраструктурой.